Банки смогут блокировать подозрительные переводы

Представьте: нужно срочно отправить деньги детям или погасить кредит, а банк вместо подтверждения операции присылает отказ. Причина — финансовая организация считает, что смартфон заражен вредоносной программой.

С 1 марта 2027 года такая ситуация станет законной. Банки наделят правом отклонять денежные переводы, если обнаружат признаки вредоносного ПО или подозрительного воздействия на устройство. Единых критериев проверки пока нет: каждый банк утвердит собственные правила.

Эксперты уже предупреждают: новый уровень защиты от мошенников может обернуться ошибочными блокировками.

Отказ не должен касаться всего счета. По словам вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, речь идет только о конкретном переводе, который банк посчитает опасным. Если система найдет признаки вредоносного воздействия, операция будет отклонена именно с этого устройства. Клиенту обязаны объяснить причину и предложить альтернативу — например, выполнить перевод через другое устройство, банковское отделение или терминал.

Цель новых мер — защита от современных киберсхем, поясняет первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская. Злоумышленники теперь не ограничиваются звонком: они уговаривают жертву установить программу удаленного доступа, после чего сами заходят в банковское приложение и переводят деньги. Для банка такая операция внешне выглядит обычной, хотя на самом деле действует мошенник.

Дополнительный барьер позволит остановить перевод до того, как деньги попадут к преступникам. Никита Блисс, заместитель гендиректора по информационной безопасности маркетплейса «Сравни», считает, что определение факта управления устройством посторонним человеком или работающей вредоносной программы перекроет один из самых распространенных каналов мошенничества. Правда, он признает: злоумышленники будут искать способы обхода защиты и маскировки ПО. Однако это сделает атаки сложнее, дороже и менее массовыми.

Риск банковских ошибок при этом огромен. Главная проблема — отсутствие единых критериев, по которым ПО признается вредоносным. Бродовская отмечает, что каждый банк самостоятельно сформирует перечень признаков опасного устройства, поэтому полностью исключить ложные срабатывания невозможно.

Под подозрение могут попасть приложения, которые не являются вредоносными, но имеют расширенный доступ к системе: корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования, отдельные VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов подчеркивает юридическую деталь: утверждение, что банк волен признать опасным любое приложение, неверно. Средства защиты обязаны соответствовать государственным требованиям, а банки должны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. В законе также нет перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Особый случай — согласие клиента на проверку устройства. Как напоминает доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова, анализ устройства возможен только с согласия человека. Если клиент отказывается от проверки, банк вправе не проводить дистанционный перевод, руководствуясь внутренними процедурами безопасности. Это не значит, что человек лишается доступа к деньгам: операцию можно совершить в отделении или через банковский терминал, подтвердив, что она исходит от владельца счета.

Быстрое оспаривание отказа пока остается слабым местом. По словам Кузнецова, ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и перевести деньги с того же устройства, закон не предусматривает. Зато ответственность банков возрастает: если они пропустили перевод мошенникам, несмотря на сигнал о вредоносном ПО, ущерб придется возмещать за свой счет.

Поэтому банки, скорее всего, выберут осторожную модель и будут чаще отказывать в сомнительных операциях. Кузнецов советует сохранять уведомление об отказе и фиксировать время, затем попробовать провести операцию с другого проверенного устройства или через отделение. Если проблема повторится, стоит направить письменную претензию в банк с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости следующим шагом станет обращение в Банк России.