Вклады против накопительных счетов: эксперты о финансовой грамотности

Весной 2026 года на рынке сбережений произошёл заметный разворот. Банки начали снижать ставки по срочным вкладам, но одновременно активно предлагают клиентам накопительные счета — с возможностью снимать деньги без потери процентов. Спрос на такие счета резко увеличился: по данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов по накопительным счетам выросло на 22% по сравнению с мартом.

Главное преимущество накопительного счёта — гибкость. Деньги можно пополнять и снимать в любой момент, проценты не сгорают. Как пояснили в пресс-службе банка ВТБ, проценты могут начисляться на ежедневный остаток или на минимальную сумму за месяц. При досрочном снятии средств со вклада доход почти всегда теряется: банк пересчитывает проценты по минимальной ставке до востребования — обычно 0,01–1% годовых, отметила Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике «Выберу.ру».

Накопительный счёт — это не вклад, а, по сути, «кошелёк», приносящий доход. Ставка по нему плавающая, и банк может изменить её в любой момент, предупредив клиента. Для хранения денег «под рукой» на случай непредвиденных трат это удобно. Но если вы копите на крупную покупку и уверены, что средства не понадобятся в ближайшие полгода, стоит присмотреться к срочному вкладу.

Возникает парадокс: текущие ставки по накопительным счетам ниже, чем год назад (тогда они были выше на 5–7%), но интерес к ним бьёт рекорды. В апреле «Выберу.ру» зафиксировал рост онлайн-запросов на 22% к марту и на 10% к апрелю прошлого года. «Полагаем, что интерес к этому гибкому инструменту объясняется высокой неопределённостью на финансовом рынке и в экономике в целом. Поэтому люди предпочитают хранить деньги «под рукой» и зарабатывать на остатках, не теряя ни копейки при выводе средств», — объяснила Ирина Андриевская.

Средняя доходность накопительных счетов держится в районе 14–14,5% годовых, но щедрые проценты действуют ограниченное время — чаще 1–2 первых месяцев. Затем доходность резко снижается. По словам Андриевской, постоянные клиенты, которые не «скачут» с деньгами из банка в банк, могут рассчитывать на 11–12% по накопительным счетам. В пресс-службе ВТБ подтвердили схему: приветственная ставка 13% на первые два месяца действует на суммы до 1 миллиона рублей, с третьего месяца вступает базовая ставка с надбавками, максимальная — от 12 до 14% годовых в зависимости от пакета услуг.

Независимый финансовый консультант Анна Осокина заметила, что активные клиенты уже дробят крупные суммы на несколько счетов в разных банках, удерживая каждый в рамках «промолимита». Средний остаток на накопительных счетах составляет 150–250 тысяч рублей — это говорит о высокой финансовой грамотности: люди не держат «мёртвые» крупные суммы без фиксации ставки. Кроме того, большинство банков ограничивают максимальную сумму накопительного счёта для начисления процентов: потолок для массового сегмента — 1 миллион рублей, для премиального — до 10–15 миллионов. Минимальный порог обычно начинается с 1000 рублей.

Анна Осокина фиксирует переток клиентов из накопительных счетов в краткосрочные вклады — на 3–6 месяцев. Модель поведения такова: держать минимум операционного остатка на накопительном счёте, а основной капитал фиксировать во вкладе. Зампред правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков подтвердил: вклад и накопительный счёт не конкурируют, а дополняют друг друга. «Накопительный счёт удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. А для крупных сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остаётся более эффективным инструментом. Особенно в период снижения ключевой ставки: долгосрочный вклад позволяет заранее зафиксировать более привлекательную доходность на будущее. При этом разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счётом сейчас небольшая — около 1–2 процентных пунктов», — заметил он.

В пресс-службе ВТБ признали, что оба инструмента востребованы: «Несмотря на устойчивое смягчение денежно-кредитной политики, и вклады, и накопительные счета сохраняют статус основного инструмента сбережений для значительной части населения». В Сибирском ГУ Банка России напомнили: «Сейчас годовая инфляция составляет около 6%, Банк России ожидает её снижения до 4,5–5,5% в 2026 году. При этом многие банки предлагают по вкладам примерно 12–14% годовых. Это значит, что полученные проценты компенсируют общий рост цен. При оценке реальной доходности важно смотреть не на прошлую, а на будущую инфляцию — прогноз Банка России».

Какие выводы можно сделать для 2026 года?