Ипотечные каникулы: во сколько обойдется временная передышка

«Не знаю, связывались ли вы когда-то с ипотекой. Я связалась», — начала свой рассказ читательница Екатерина. Ежемесячный платеж по ее кредиту составляет 130 тыс. рублей, остаток долга — чуть более 10 млн рублей. Увидев рекламу от своего банка, она позвонила узнать условия. Сотрудник сообщил, что возможна пауза на три месяца, и удалился для расчета. Вернувшись, менеджер объявил, что срок кредита увеличится на восемь месяцев, а переплата — на 660 тыс. рублей. Екатерина отказалась, посетовав, что в безвыходной ситуации банк готов обобрать заемщиков еще больше.

При формальном расчете для кредита в 15 млн рублей на 30 лет под 12% годовых, если каникулы взяты через год после начала выплат, переплата увеличивается на 43 млн рублей, а срок — на 24 года. То есть платеж 154 тыс. рублей нужно было бы вносить 54 года вместо 30 лет.

Причина в том, что после каникул ежемесячный платеж остается прежним, но проценты продолжают начисляться. В первые годы выплат большая часть платежа уходит на проценты. После годичных выплат тело кредита сокращается лишь на 50 тыс. рублей. После каникул на эту сумму продолжают начисляться проценты, и долг почти не уменьшается. Несколько месяцев платежи идут только на проценты, что растягивает срок.

Другая читательница, Анжела, взяла ипотеку несколько лет назад под 9% с платежом около 26 тыс. рублей. Ей также предложили каникулы на три месяца. Менеджер сообщил: «У вас увеличение срока ориентировочно будет пять месяцев, переплата — 74 580 рублей. Как вижу, по календарю у вас после каникул первые два месяца будут полностью в проценты уходить средства». Анжела отметила, что ее не спросили о причинах обращения.

Законодательные ипотечные каникулы предусмотрены статьей 6.1-1 Федерального закона 353-ФЗ. Они предоставляются на срок до шести месяцев. В течение этого периода заемщик может не вносить платежи или вносить частичную сумму. Неуплаченные суммы переносятся в конец графика. Основной долг, проценты и размер платежа не меняются. Для получения таких каникул необходимо соответствовать условиям: ранее не пользоваться каникулами, жилье должно быть единственным, сумма кредита не превышать 15 млн рублей, и заемщик должен подтвердить трудную жизненную ситуацию. Также отдельные каникулы предусмотрены для военнослужащих по закону № 373.

Если заемщик не соответствует требованиям закона, банк может предложить собственную программу реструктуризации. У разных банков условия отличаются. ВТБ предоставляет каникулы на три месяца без подтверждения причин, если нет просрочек и сумма кредита до 20 млн рублей. Сбербанк требует подтверждения снижения дохода или других обстоятельств. ДОМ.РФ предлагает отсрочку до 12 месяцев с нулевым платежом для клиентов в трудной ситуации. Альфа-Банк не требует подтверждения дохода, но нужна хорошая кредитная история и минимум три внесенных платежа.

В пресс-службе ВТБ пояснили: «Банковские каникулы оформляются на срок до трех месяцев в дистанционном формате. Для их подключения не требуется предоставлять документы или обосновывать причины обращения. Для государственных каникул условия иные: жизненная ситуация заемщика должна соответствовать установленным критериям, а также необходимо собрать пакет подтверждающих документов. Банковские каникулы предлагаются в тех случаях, когда клиент не соответствует требованиям госпрограммы, не может оперативно собрать документы или ему требуется срочная отсрочка платежей».

В Сбербанке добавили: «Если кредит или жизненная ситуация клиента не соответствуют требованиям, описанным в законе, им может быть доступна реструктуризация по собственным программам банка». Там отметили, что такая реструктуризация может быть проведена по всем типам кредитов и предусматривает разные сроки отсрочки или иные условия исполнения обязательств. «При этом банк может и сам, до обращения клиента, предложить реструктурировать долг. Если заемщику подходит предложение, он может подтвердить проведение реструктуризации в своем личном кабинете в мобильном приложении или на сайте банка», — уточнили представители Сбера.

Механизм возникновения переплаты объясняется тем, что во время каникул проценты продолжают начисляться на полную сумму долга. После каникул банк может сохранить прежний размер платежа, но первые месяцы он уходит на погашение накопленных процентов. Чем больше сумма долга и ставка, тем больше накапливается процентов. В результате срок кредита может увеличиться больше, чем длительность каникул. Например, при платеже 130 тыс. рублей трехмесячная пауза может привести к переплате в сотни тысяч и удлинению срока на месяцы.

Качество ипотечных портфелей банков ухудшилось. По данным ЦБ, доля проблемных кредитов на 1 апреля 2026 года выросла до 1,8% с 1,2% полугодом ранее. С 1 сентября 2026 года вводится новый вид ипотечных каникул для семей с детьми: до 18 месяцев, но с седьмого месяца начисляются проценты, что также увеличит переплату.