Цифровой рубль запускают с 1 сентября: что изменится

С 1 сентября в России стартует массовое внедрение цифрового рубля. Крупнейшие банки и розничные сети подключатся к платформе Центробанка, а граждане смогут добровольно открывать цифровые кошельки и использовать новую форму национальной валюты для расчетов. При этом, как отмечают эксперты, главным выгодоприобретателем на начальном этапе может стать не рядовой потребитель, а государство.

В мобильных приложениях банков-участников появится специальный раздел «Цифровой рубль», через который можно будет завести счет на платформе ЦБ. У каждого гражданина или компании такой счет может быть только один, а у индивидуальных предпринимателей — два: отдельно для личных нужд и для бизнеса.

Пополнять цифровой кошелек можно со своих банковских счетов, но с лимитом — до 300 тысяч рублей в месяц для физических лиц. Для бизнеса таких ограничений нет, а распоряжаться уже накопленными цифровыми рублями можно без каких-либо лимитов.

Новая форма денег позволит совершать переводы гражданам и организациям, оплачивать покупки, получать бюджетные выплаты, вносить платежи государству и оформлять возвраты. Для россиян все операции будут бесплатными, а для предпринимателей до конца 2026 года действует льготный период без комиссий — с 2027-го ЦБ обещает ввести минимальные тарифы на рынке.

Цифровые рубли можно конвертировать в наличные и обратно. Для этого сначала нужно перевести их с цифрового кошелька на обычный банковский счет или карту, а затем снять наличные в банкомате или кассе. Обратная операция аналогична: наличные кладутся на счет, после чего переводятся в цифровой кошелек.

В Центробанке подчеркивают: «Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка».

Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ждет быстрого массового перехода россиян на цифровой рубль. Она указывает, что привычные безналичные платежи уже достаточно удобны и недороги, а банки стимулируют клиентов кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами.

Гораздо больше выгод технология дает государству, считает эксперт. Цифровой рубль позволяет применять смарт-контракты и потенциально «маркировать» средства, например, при бюджетном финансировании или адресных социальных выплатах. В дальнейшем подобные механизмы могут распространиться и на частный сектор, а также на офлайн-платежи и трансграничные расчеты, если платформы разных стран будут совместимы.

Экономист Эдуард Коложвари, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ, настроен более оптимистично. По его словам, новая система способна заметно ускорить денежные переводы: сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, а цифровой рубль будет обращаться в единой платформе ЦБ, что сокращает время транзакций и ускоряет денежный оборот.

Особенно ощутимо это может сказаться в бюджетной сфере — перечисление госвыплат станет проще и быстрее. Однако для коммерческих банков появляются риски: часть средств, которые сегодня лежат на счетах и используются кредитными организациями, уйдет на платформу ЦБ. Банкам придется активнее бороться за деньги клиентов, особенно за вклады и сберегательные продукты.

Коложвари также допускает гипотетическую возможность программирования ограничений на использование цифровых денег, но подчеркивает, что это пока лишь сценарий, которым «пугают» людей, а не реальный план Центробанка.

Инвестиционный банкир Евгений Коган, основатель проекта bitkogan, заявил, что для простых граждан на первых порах мало что изменится. Главное преимущество новой формы — удобство расчетов с телефона, но без программ лояльности, таких как кэшбэк, переход может пойти медленно. Он допускает, что банки сами будут искать способы сохранить привычные стимулы для клиентов.

Государству же цифровой рубль выгоден прежде всего за счет повышения прозрачности экономики и борьбы с теневыми расчетами. В отличие от обычных безналичных денег, цифровой рубль выпускается напрямую Банком России, что дает регулятору больше возможностей отслеживать движение средств. Это упрощает контроль за доходами и расходами и повышает эффективность налогового администрирования.

Юлия Вымятнина также видит смысл цифрового рубля на нынешнем этапе скорее для государства, чем для граждан: новая форма денег позволяет адаптировать систему к постепенному вытеснению наличных безналичными расчетами.

С 1 сентября цифровой рубль выходит за рамки пилотного проекта и становится доступен всем желающим. Россияне сами решают, какой формой рубля пользоваться — наличной, безналичной или цифровой. Пока эксперты не видят причин для массового отказа от банковских карт, но признают, что в бюджетной сфере и бизнес-расчетах, где важен контроль целевого использования средств, цифровой рубль может быть востребованным. Как быстро он приживется в повседневной жизни, станет ясно после практики запуска.

Кстати, для владельцев iPhone с 1 сентября не будет доступен кошелек цифрового рубля через банковские приложения — из-за проблем с публикацией в AppStore и необходимости сертификации по классам защиты.