Банки подтвердили: схема снижения переплаты по ипотеке работает

После публикации «Фонтанки» о том, как сократить срок ипотеки и сэкономить миллионы на процентах, крупнейшие банки подтвердили работоспособность предложенной схемы. Материал вызвал широкий отклик: десятки тысяч просмотров и множество комментариев, большинство из которых содержало сомнения в практической применимости расчетов.

Один из читателей заявил, что его попытка досрочного погашения не привела к уменьшению основного долга: «Не работает это! Я пробовал это делать. Они досрочный платёж берут на погашение процентов. Если что-то остается, то только тогда уменьшают основной долг... Я пробовал, в итоге у меня долг даже увеличился!»

«Фонтанка» обратилась за разъяснениями к ведущим ипотечным банкам. В кредитных организациях подтвердили: схема действительно работает, и банки не препятствуют досрочному погашению за счет тела кредита. Крупнейший ипотечный банк страны напомнил, что закон запрещает взимать комиссии и штрафы за подобные операции.

В Сбербанке уточнили: заемщики могут проводить множественные частичные досрочные погашения (ЧДП) на любые суммы начиная со второго дня после выдачи кредита. Комиссии и штрафы отсутствуют, что позволяет реализовать стратегию регулярных небольших платежей. Клиент вправе выбрать перерасчет графика с сокращением срока кредита (максимальная экономия на процентах) или уменьшением ежемесячного платежа (снижение нагрузки).

На вопрос, позволяют ли условия договоров Сбербанка регулярные небольшие досрочные погашения, банк ответил утвердительно. Минимальная сумма для онлайн-заявки через Сбербанк Онлайн — 10 рублей, но при необходимости можно обратиться в офис. Мораторий и штрафы за досрочное погашение отсутствуют, а количество операций не ограничено.

Важный нюанс: если вносить досрочный платеж не в дату планового ежемесячного платежа, часть средств сначала уйдет на погашение начисленных процентов. Чтобы вся сумма пошла на уменьшение основного долга, рекомендуется оформлять ЧДП в день планового списания или на следующий день.

Существуют технические ограничения, не мешающие реализации схемы: минимальная сумма онлайн-заявки — 10 рублей, при личном визите можно внести любую сумму; при несовпадении дат банк сначала погашает проценты; при арестованных счетах онлайн-операции невозможны, потребуется обратиться в офис.

Условия досрочного погашения в Сбербанке стандартны и прописаны в Общих условиях кредитования. Индивидуально их изменить нельзя, но можно выбрать стратегию. При подписании договора стоит заранее решить, что выгоднее: сокращение срока или уменьшение платежа.

Банк предлагает два варианта ЧДП: сокращение срока кредита (максимальная экономия на процентах) и уменьшение ежемесячного платежа (снижение нагрузки на бюджет). Для максимальной выгоды можно комбинировать: сначала снизить платеж, а освободившиеся средства направлять на новые досрочные погашения, постепенно переходя к сокращению срока.

Сбербанк проанализировал расчет «Фонтанки» и отметил, что он является модельным и отражает базовые принципы аннуитетных платежей. Итоговые цифры могут незначительно отличаться из-за точных дат списания и ежедневного начисления процентов, однако общий тренд на существенную экономию при регулярных погашениях даже небольшими суммами подтвержден.

Таким образом, банк создал все условия для реализации стратегии регулярных досрочных погашений. От заемщика требуется лишь дисциплина и выбор оптимальной даты для внесения платежа — лучше всего в день планового списания.